Como bancos digitais lidam com o encerramento automático por inatividade
Com a vida cada vez mais conectada, tenho visto que muitos leitores da Gold Password acabam deixando contas digitais esquecidas no tempo. Às vezes é só curiosidade, outras uma mudança de planos. Mas essa inatividade pode acabar com uma surpresa: o encerramento automático da conta. Entender como bancos digitais lidam com essas situações virou um dos assuntos que mais recebo perguntas nos comentários, por experiência própria e de leitores.
O que é o encerramento automático por inatividade?
O encerramento automático acontece quando um banco digital fecha a conta do cliente após um determinado período sem movimentações. Eu percebo que, para muita gente, isso gera dúvidas até mesmo sobre o que conta como “movimentar” a conta: um TED, pagamento de boleto, saque ou até login no app. É um tema mais comum do que parece.
O banco pode fechar sua conta mesmo sem seu pedido.
Segundo orientações do Procon-ES, após 90 dias sem movimentação, os bancos devem informar o cliente sobre a situação e a continuidade eventual de cobrança de tarifas. Quando se completam seis meses de inatividade, existe a possibilidade de o banco encerrar a conta, mas o correntista precisa ser comunicado com trinta dias de antecedência (Procon-ES orienta). Eu gosto de citar esse tipo de normativa porque muita gente acha que a conta será encerrada sem nenhum aviso. Isso não deveria acontecer.
Como os bancos digitais notificam a inatividade?
Se tem uma coisa que os bancos digitais fazem muito melhor hoje é a comunicação.
Quase sempre, recebo e-mails, SMS ou notificações no próprio aplicativo alertando sobre a inatividade. Nesse tipo de mensagem, normalmente vem um resumo do prazo para reativar a conta e as consequências do não uso.
- E-mail para o endereço cadastrado
- SMS, caso o celular esteja atualizado
- Notificação push direto no app
Em geral, há um prazo para que eu possa movimentar a conta e evitar o encerramento. Não responder a essas mensagens por meses é receita para perder a conta, e, às vezes, o número da agência e da conta, caso deseje abrir outra no futuro.
Perdi o prazo: o que acontece se a conta for encerrada por inatividade?
Se minha conta for de fato encerrada, o saldo remanescente fica disponível para saque por um tempo, conforme regras internas de cada banco e determinações do Banco Central. Não há bloqueio desse dinheiro, mas o acesso pode exigir procedimentos de identificação específicos, geralmente presenciais ou via canais digitais validados.
As novas regras do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor e do Banco Central trazem um padrão maior para o fechamento de contas, inclusive digitais, prevendo a solicitação em agências, por carta ou formulário, e prazo de até 30 dias para processamento (novas regras facilitam fechamento de contas).
Eu, pessoalmente, não gosto de deixar dinheiro parado em apps que não pretendo usar. Se isso acontecer, costumo transferir ou gastar o saldo antes mesmo do banco me notificar, pois sei que processos de saque posterior podem ser burocráticos.
Posso evitar o encerramento da minha conta digital?
O lado bom é que muitas das ações simples já contam como movimentação e evitam o encerramento. Entre as mais comuns que influenciam diretamente:
- Realizar transferências, mesmo que de pequenos valores
- Fazer pagamentos de contas pelo app
- Utilizar cartões virtuais, se o banco permitir
- Pelo menos acessar o app para conferir o saldo ou notificações
Além disso, nos últimos anos, leis e protocolos reforçaram a obrigação dos bancos de comunicar, formalmente, e dar tempo hábil para uma decisão. Essas normas dão um pouco mais de segurança a quem, como eu, valoriza transparência nos serviços digitais.
Inclusive, ao consultar dados oficiais, encontrei informação relevante do governo esclarecendo que a CAIXA não encerra automaticamente a Poupança Social Digital por inatividade de 180 dias, pois há regras próprias e até atualização cadastral para beneficiários (CAIXA não encerra contas da poupança social digital automaticamente).
Cada banco pode ter regras específicas para cada tipo de conta.
Isso reforça porque, antes de decidir manter uma conta aberta sem uso, vale acessar conteúdos como os comparativos de funcionalidades menos conhecidas, como os que já publiquei na Gold Password em funcionalidades pouco usadas em bancos digitais, para evitar perder oportunidades interessantes.
Encerraram minha conta e eu não pedi: o que posso fazer?
Caso o cliente ache que houve erro do banco ou que não foi avisado, é direito dele contestar o encerramento com a instituição e procurar órgãos de defesa do consumidor se julgar necessário. O canal do Banco Central ou o Procon podem ser acionados.
Um passo a passo para cancelar corretamente uma conta digital, garantindo que fique tudo documentado, pode ser encontrado no artigo sobre cancelamento de conta digital no site da Gold Password.
E, se você está preocupado com bloqueios indevidos, já escrevi sobre formas de evitar bloqueio na conta digital para ajudar ainda mais o leitor a se proteger preventivamente.
O impacto das tarifas e taxas na conta inativa
Um ponto que noto ser motivo de reclamação é a cobrança de tarifas em contas paradas. Embora a cobrança possa continuar durante a inatividade, quando a conta é finalmente encerrada, dívidas recorrentes (como tarifas acumuladas) podem ser descontadas do saldo remanescente. Esse detalhe faz toda a diferença no planejamento de quem não está usando a conta, mas não quer surpresas.
Vale conferir, também, se o banco digital permite contas sem tarifas se não houver movimentação, alternativa comum em alguns produtos financeiros.
Como acompanhar a segurança e as regras dos bancos digitais?
Entender as regras e direitos faz parte de uma boa educação financeira. Para quem tem interesse, preparei conteúdos que tratam diretamente da segurança em bancos digitais e também um guia completo sobre atualizações e novidades no setor em nossa categoria de bancos digitais. Tanto eu quanto a equipe do Gold Password estamos sempre atentos às mudanças nas normas, o que pode ajudar nossos leitores a evitar prejuízos ou complicações desnecessárias.
Se você já teve dúvidas sobre contas digitais inativas ou experiências de encerramento inesperado, compartilhe sua história nos comentários. Quero fortalecer ainda mais a comunidade de leitores do Gold Password com opiniões, dúvidas e trocas sinceras que ajudam todo mundo a ter mais controle sobre a vida financeira. Conheça nossos artigos, participe e aprofunde seus conhecimentos para tomar as melhores decisões!
